超強聖嬰現象讓銀行提高警覺！極端天氣如何讓金融業重新評估氣候風險？

聖嬰現象 (El Niño) 是指太平洋海水異常升溫的自然氣候現象，會增加乾旱、洪水或高溫等極端天氣的風險。若與氣候變遷交互作用，可能讓部分地區面臨更嚴峻的氣候問題。

根據中央氣象署 2026 年 10 月公布的最新展望，今年聖嬰現象已達「超強」等級，指數創下 50 年來最高，並預估可能延續至 2027 年春季。氣象專家鄭明典也指出，今年海溫紀錄持續超越 2015 年的絕對最高溫，是「史無前例、獨樹一格的聖嬰發展軌跡」。

在這樣的氣候條件下，中南美洲部分地區已面臨乾旱與洪水的雙重威脅。當天災頻仍，銀行也開始擔心客戶的還款能力。

根據彭博社報導，西班牙對外銀行 (BBVA) 正重新檢視祕魯、阿根廷及哥倫比亞等地的貸款帳簿，評估聖嬰現象與氣候變遷可能帶來的財務衝擊。若客戶受到氣候衝擊，銀行也考慮透過提供債務重整、延長還款期限等措施，降低違約風險。

極端天氣帶來的衝擊，不只讓靠天吃飯的農業大受影響，連看似不必風吹日曬的金融業，其營運與資金也將面臨連帶風險。

南美洲因聖嬰現象面臨強降雨與嚴重洪災，極端天氣也可能進一步衝擊當地經濟。圖源：Shutterstock

當極端天氣成為trouble maker，可能讓貸款收不回來？

金融業者在提供貸款前，除了評估客戶的財務狀況與還款能力，也必須考量客戶本身所處的環境，是否存在影響還款的風險。若極端天氣導致客戶減產、停工或資產受損，還款能力便可能下降，進一步成為銀行的「氣候風險」。

除了借款人的還款能力，金融業也須評估極端天氣對總體經濟與公共建設的干擾。例如，洪水可能造成道路等交通設施受損，政府需投入更多預算進行修復；高溫則可能增加醫療、能源、公共服務等負擔，這些都可能干擾市場與經濟活動。

英國國家審計署 (NAO) 便揭露，英國有高達 89% 的監獄面臨高度淹水風險，而熱浪導致的酷暑，也讓監獄內部暴力事件增加；國民保健署 (NHS) 場址也在 2024 至 2025 年間，發生 391 起淹水事件。

彭博行業研究 (Bloomberg Intelligence) 則統計，歐洲 19 家銀行對高耗水相關產業的放款高達 2,300 億美元。然而，水資源匱乏帶來的衝擊，至今仍是銀行評估信用風險時容易忽略的一環。

當氣候風險已經成為金融業潛在的違約未爆彈，既有的放貸模式又該如何因應未來的挑戰？

極端天氣帶來的重重挑戰，臺灣金融業如何因應？

針對氣候風險，臺灣政府將金融業納入國家淨零排放路徑的關鍵戰略角色之一，希望透過金融市場的資金引導力量，提升國家整體產業的氣候韌性。

金管會過去陸續推出「綠色金融行動方案」，鼓勵金融業者掌握自身及投融資對象的碳排資訊，並強化氣候風險管理能力。後續也進一步推出「綠色及轉型金融行動方案」，引導資金支持企業減碳與永續轉型。

不過，金融機構強化風險管理的同時，也浮現另一個值得關注的問題：相較於大型產業，農民與中小企業通常缺乏足夠資金與專業人力資源，往往更難負擔設備改善。若遭遇天災，重建成本更可能成為龐大負擔。

如果農業、中小企業正好是極端天氣下更為脆弱的一群，銀行是否會因為評估氣候風險較高，而降低對他們的資金支持？

農業生產高度仰賴氣候條件，面對極端天氣日益頻繁，農民的經營與災後復原也需要金融資源支持。圖源：Shutterstock

不遺落任何角落，金融成為氣候調適的「主力」之一

事實上，臺灣目前已有金融機構透過貸款及輔導等方式，協助農業與中小企業取得資金、提升因應氣候風險的能力。

在農業方面，臺灣的政策性農業貸款及農業信用保證機制，能協助農民與組織取得經營及重建資金。例如，全國農業金庫提供「農民組織及農企業天然災害復耕復建貸款」，協助農業在遭受天然災害損失時，能取得災後復原所需資金。

在中小企業方面，台灣銀行與台灣經濟研究院合作，導入「中小企業淨零轉型診斷服務」，協助企業盤點營運狀況、辨識氣候風險及潛在財務衝擊，並結合綠色貸款等金融商品，提供轉型資金與專業輔導。

此外，金融外商如星展銀行也推出「ESG Ready Program」，透過論壇、工作坊等交流活動，協助中小企業了解永續趨勢、制定轉型策略，陪伴有外銷需求的企業接軌國際供應鏈。

從政策設計到實際運用，這些機制提供了不同的資金與輔導管道。不過，當面對各產業不同的需求，與氣候變遷下的多元變化與嚴峻挑戰，仍需要持續追蹤與檢視。

面對愈來愈難預測的天氣，從農業到金融機構，都需要重新思考如何因應氣候風險。當金融資源與產業需求緊密連結，才能讓每個可能受到衝擊的角落，為下一次挑戰做好準備。